1、客戶群體

銀行和民間小貸面向的客戶群體不同，銀行針對的客戶群體是有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入、風(fēng)險(xiǎn)程度較低的優(yōu)質(zhì)客戶。而民間小貸面向的客戶群體過于雜亂，并且不良率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行。

而貸款發(fā)放出去之后，逾期的風(fēng)險(xiǎn)程度是需要機(jī)構(gòu)承擔(dān)的。客戶群體越優(yōu)質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)程度越低，因此銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要比民間小貸低很多。風(fēng)險(xiǎn)程度降低，運(yùn)營成本和資金成本也會降低，那么利潤留存更高。因此銀行的信用貸款利率就更低。

2、貸款成本

想要進(jìn)行放貸，前期需要有一定的資金支持。而銀行本身有儲蓄功能，客戶群體就是自己的資金成本，可以直接進(jìn)行放貸+資金回收的操作。而民間小貸需要依托第三方數(shù)據(jù)和第三方公司來籌出貸款成本，貸款利率自然也就高一些。

3、數(shù)據(jù)成本

大家都知道，任何機(jī)構(gòu)，都需要查看借款人的綜合評分才能進(jìn)行放貸，這需要精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析。銀行直接接入央行征信，數(shù)據(jù)成本這塊幾乎為0。而民間小貸要么就無權(quán)獲得征信查看權(quán)益，要么就只能以高成本來從第三方數(shù)據(jù)公司那里獲得數(shù)據(jù)。

1、信用貸基準(zhǔn)利率

今日央行二度降息，所以建行信用貸的基準(zhǔn)利率也調(diào)整。總體來說，建行信用貸的基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.25%。

2、信用貸基準(zhǔn)利率表：一年 一至五年 五年以上5.10% 5.50% 5.65%

3、信用貸一般利率

銀行信用貸款的利率一般會在基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)上浮一定比例。以建行信用貸產(chǎn)品——建行快貸為例說明。建行快貸利率為7.2%，7.2%的年利率是在基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)上上浮至1.4倍左右。而同樣的信用貸款，小貸公司高可以上浮4倍。信用貸 建行快貸 信用卡貸款 小額信貸公司信用貸利率 7.2% 18% 20.4%。

信用貸款比較好的銀行有：

1、中國銀行

目前，中國銀行的工薪貸，只要稅前月收入3000元以上，年齡在24~55周歲之間的用戶即可申請，貸款額度高為50萬元，貸款期限短一個(gè)月，利率低為7.2%。

2、工商銀行

工商銀行的信用貸款，貸款期限長不超過3年，貸款金額低為1萬元，到期后還可以申請續(xù)貸。

3、中國農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行的隨薪貸，只要借款人正常繳納公積金即可申請，貸款額度通常為借款人每月繳納公積金額度的200倍。

4、中國建設(shè)銀行

建設(shè)銀行的快貸是針對在建設(shè)銀行辦理過相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶，借款額度可循環(huán)使用，高授信額度可以達(dá)到50萬元，有效期為一年。借款人在有效期內(nèi)，可以隨借隨還。